Wpływ historii kredytowej na zdolność finansową
Historia kredytowa to kluczowy element, który banki i instytucje finansowe weryfikują przy ocenie zdolności kredytowej. Wpływa ona bezpośrednio na to, czy: otrzymasz kredyt, w jakiej wysokości oraz na jakich warunkach. W tym artykule dowiesz się, jak historia kredytowa wpływa na Twoją zdolność finansową oraz co zrobić, aby ją poprawić.
Niedawno, w innym artykule, opisaliśmy jak działa czyszczenie BIK. Zachęcamy do zapoznania się z nim.
Czym jest historia kredytowa?
Historia kredytowa to zapis wszystkich Twoich dotychczasowych zobowiązań finansowych. Obejmuje ona zarówno kredyty hipoteczne, gotówkowe, karty kredytowe, jak i pożyczki czy zakupy ratalne. Banki, oceniając wniosek kredytowy, sprawdzają Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz innych bazach, takich jak KRD, BIG czy ERIF. Na tej podstawie mogą określić, czy jesteś wiarygodnym klientem i jak radzisz sobie z obsługą posiadanych zobowiązań.
Jak historia kredytowa wpływa na zdolność kredytową?
- Pozytywna historia kredytowa to regularne spłacanie zobowiązań w terminie. Banki widzą, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą, co zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu na korzystniejszych warunkach. Regularne spłaty budują Twoją wiarygodność i mogą wpłynąć na obniżenie marży kredytowej lub oprocentowania.
- Negatywna historia kredytowa – nieterminowe spłaty, zaległości, a w skrajnych przypadkach postępowania komornicze, znacząco obniżają Twoją zdolność kredytową. Banki widzą wtedy duże ryzyko związane z udzieleniem Ci kredytu, co z reguły prowadzi do odmowy jego przyznania.
- Brak historii kredytowej – często osoby, które nigdy nie korzystały z kredytów, mogą mieć problem z uzyskaniem kredytu. Banki nie mają wówczas informacji, na podstawie których mogłyby ocenić Twoją wiarygodność. Warto budować swoją historię kredytową nawet poprzez drobne zobowiązania, takie jak karta kredytowa czy zakupy na raty.
Jak poprawić swoją historię kredytową?
Jeśli Twoja historia kredytowa nie jest pozytywna to istnieje kilka sposobów na jej poprawę:
- Regularne spłacanie zobowiązań – jest to najważniejszy krok. Nawet niewielkie opóźnienia mogą wpłynąć negatywnie na ocenę Twojej zdolności kredytowej i wiarygodności.
- Konsolidacja kredytów – jeśli masz wiele zobowiązań, rozważ ich konsolidację. Dzięki temu łatwiej będzie Ci kontrolować spłaty, a często można też obniżyć wysokość miesięcznych rat.
- Unikanie nowych zobowiązań – staraj się nie zaciągać nowych kredytów w krótkim czasie. Każdy wniosek kredytowy jest odnotowywany w bazie BIK, co może sugerować, że masz trudności finansowe.
- Budowanie pozytywnej historii kredytowej – jeśli nie masz jeszcze historii kredytowej, rozważ skorzystanie z produktów finansowych, takich jak karta kredytowa czy zakupy ratalne, aby zacząć budować swoją wiarygodność.
Historia kredytowa a inne czynniki wpływające na zdolność kredytową
Historia kredytowa jest jednym z kluczowych elementów branych pod uwagę przez banki, ale nie jedynym. Oprócz niej, instytucje finansowe analizują również:
- Dochody – stały, wysoki dochód zwiększa szanse na uzyskanie kredytu.
- Stosunek dochodów do wydatków – banki sprawdzają, czy Twoje miesięczne wydatki nie są wyższe od dochodów.
- Rodzaj zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony czy emerytura są zazwyczaj bardziej preferowane niż inne formy zatrudnienia.
- Wiek, wykształcenie i stan cywilny – niektóre banki biorą pod uwagę również te czynniki, choć mają one mniejsze znaczenie.
Historia kredytowa a zdolność finansowa – podsumowanie
Historia kredytowa ma ogromny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Dobra historia kredytowa może znacząco ułatwić uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach, natomiast negatywna historia może ograniczyć Twoje możliwości finansowe. Warto dbać o terminowe spłacanie zobowiązań i budować pozytywną historię kredytową, ponieważ zwiększy Twoją wiarygodność w „oczach” banków.
